在香港，債務問題已成為許多人面臨的一大難題。無論是信用卡欠款、消費貸款，還是其他未能及時償還的債務，當債務變得難以承受時，個人或家庭可能會面臨巨大的財務壓力。此時，IVA（個人自願安排）作為一種合法的解決方案，成為了許多人重新獲得財務自由的途徑。IVA（個人自願安排），即Individual Voluntary Arrangement（個人自願安排），是香港法律體系下的一種債務重組方案。個人自願安排債務重組允許債務人通過與債權人達成協議，重新安排還款計劃，以便在規定的時間內逐步償還債務。與破產不同，IVA為債務人提供了更多的保護和靈活性，既能減輕債務負擔，又能避免破產對個人聲譽和生活造成的長期影響。
無論是在維持日常生活方面開支太大，又或經常吃喝玩樂至揮霍過度，從而致債務纏身，實教很多人煩惱不已。但財務難關始終不能逃避，總得要克服過來。而在處理債務的過程中，往往總會有著一扇敞開的門，讓您安全渡過。這就是當欠債人瀕臨破產前，IVA 個人自願安排計劃可令其避免走向破產之路的原意。
IVA是屬於最原始之一種重組債務的方案，IVA的有關內容之詳情，乃載於破產條例第6章第20條，可見IVA是有例可依。當欠債人應付不了財務困境時，並不只有申請破產一項可選，也可作IVA這較佳的選擇來解決問題。對於瀕臨破產的人士，個人自願安排(IVA)是有助他們的一項受香港法律認可之解決債務問題的方法，這樣就能夠藉IVA避免破產，所以也另有一稱為IVA債務重組。
IVA個人自願安排涉及律師及法庭的參與。債務人可以經律師，向其債權人提出還債的一些合適建議，最終會經由法庭聆訊來解決財務問題。若果法庭頒佈臨時命令，並得到債權人通過償還債務的建議書，整項IVA債務重組可說完成。
如欲嘗試以IVA個人自願安排來作為重整債務的方法，只要你符合以下有關申請IVA債務重組的資格、要求，便可以一試個人自願安排的申請：
– 有著穩定收入的同時，而欠債金額為月薪的15至35倍以上之人士
– 不可以申請破產
– 對於要上法庭解決財務問題也不介意
– 所從事的工作不屬於敏感職業 (因有關這類債務事項，會需要通知欠債人的僱主有關其申請)
假若你正受以下之債務問題所困擾，可以考慮作出IVA個人自願安排來解決：
1) 信用卡卡數
2) 銀行私人貸款
3) 財務機構借貸
4)「一筆清」的高息貸款
5) 儲蓄互助社貸款
6) 學生資助貸款
7) 稅款
若因欠債太多過致無法償還而申請破產，或許這是每個債務人逼於無奈要行的最後一步。但是，在香港如果申請破產及獲批准的話，固然會對債務人在生活上造成諸多不便，更會使債務人的名聲及其往後財務往來方面，有著相當負面的影響。債務人大有機會因此而失掉原有工作，這情況對具有專業資格、公職人士的負面影響尤為深遠。就算債務人日後獲解除破產令而自行開公司經營業務，他們或會因其上述的財務負面印象，致其他商家或不欲與其合作(試想想，如果你發現你業務上的合作夥伴有著破產記錄，你與其合作，多少也會擔心對方「走數」吧)。所以如沒有必要的話，不要輕易以申請破產來解決債務問題。取代申請破產這消極的方法，債務人絕對可以考慮以IVA債務重組來解決當前困境。
IVA債務重組一般可為債務人省掉高達80%的利息，另外IVA債務重組方案之整個流程安排簡單又快捷，令債務人可以於更短期之內還清所有欠款，並不用作非必要的利息支出，從而可在擁有正常生活、並在不需申請破產的情況下，重新做人。這可見個人自願安排的優點。
其實個人自願安排的申請程序，並不如想像般複雜。以下由淺入深關於IVA個人自願安排的內容介紹，可讓你更容易掌握個人自願安排的流程，瞭解清楚整個個人自願安排程序的走向。
IVA個人自願安排的運作機制相對簡單，主要涉及債務人、債權人和授權的債務管理人。以下是IVA個人自願安排的基本流程：
債務人首先需要通過專業債務重組公司或律師進行財務評估。這一步驟包括列出所有債務、收入、支出等財務狀況，確保所有資訊準確無誤。
在債務評估後，債務管理人將根據債務人的償還能力，幫助其制定一個合理的還款計劃。通常，債務人只需在一定期限內償還部分債務，而無需支付全部債務，通常為5年期。
一旦還款計劃制定完成，債務管理人會將方案提交給債務人的所有債權人。債務人和債權人通過此方案達成一致，債務人可以按照協議支付部分債務。
如果債權人同意方案，債務人便開始按期償還債務。債務管理人會定期監督債務人的還款情況，確保方案得以順利執行。
根據協議，如果債務人在規定期限內完成還款，剩餘未償還的債務將被免除，債務人則順利解除債務困境，恢復正常的財務狀況。
IVA個人自願安排允許債務人進行一個有期限的支付計劃，通常會減少原始債務金額的某一部分，讓債務人能夠通過較為寬鬆的條件還清部分債務，從而避免破產。以下是個人自願安排IVA債務重組的好處：
在許多情況下，個人因為各種原因無法按時償還借款，可能會導致滾雪球式的債務增長。尤其是有多筆信用卡債務、個人貸款或按揭貸款的借款人，在沒有適當規劃的情況下，會感到債務壓力無法承受。這時，IVA個人自願安排可以幫助借款人將債務進行合併和重組，並對剩餘的債務進行減免。根據 HKDEBTRA 的經驗，許多參與IVA個人自願安排計劃的人會發現，他們的債務負擔被大大減輕。儘管還款期限會延長，但每月還款金額大幅減少，使得債務人能夠在不影響生活質素的情況下，按時履行還款義務。
破產對個人生活的影響非常深遠，無論是對信用紀錄還是對個人名譽，破產都會帶來持久的影響。破產後，借款人將無法再使用信用卡，也難以獲得貸款，甚至可能會面臨財產被清算的風險。選擇 個人自願安排（IVA），則能夠避免這些風險。通過與債權人達成協議，借款人能夠避免破產的法律後果，繼續維持正常的生活及收入來源。對於那些希望繼續保有財產的借款人來說，IVA個人自願安排是一個更好的選擇。
信用紀錄是每個人日常生活中非常重要的一部分，特別是在香港這個高消費的城市。良好的信用評分能夠讓人享有更低的貸款利率，並且在生活中享有更多的金融便利。當選擇IVA個人自願安排時，借款人不會被標記為「破產」，這使得其信用紀錄受到更少的影響。儘管在債務重組過程中可能會略微影響信用評分，但這是可以恢復的。隨著債務人完成償還計劃，並且在未來避免違約行為，他們的信用紀錄會逐步恢復，未來將有機會重新獲得更好的信用條件。
個人自願安排的最大優勢之一，就是它能夠提供一個明確的還款計劃。對於那些欠有多筆債務的借款人來說，面對不同的還款日期和金額，管理這些債務可能變得非常困難。這樣的混亂會讓借款人無法集中精力處理其中的問題，甚至可能導致更多的違約。HKDEBTRA 提供的IVA債務重組服務會協助債務人將所有債務集中處理，確定一個可行的每月還款金額，並制定一個清晰的還款計劃。這樣不僅能幫助債務人集中管理自己的財務，也能減少拖延還款的風險，讓整個債務解決過程變得更加簡單和有效。
債務人在面臨財務困境時，通常會收到來自債權人的催收信件和電話，這些常常會加劇借款人的心理壓力和情緒負擔。對於某些借款人來說，頻繁的催收行為可能會讓他們感到無所適從，甚至想要逃避這些問題。選擇IVA債務重組計劃後，所有與債務有關的事宜都會通過專業機構進行處理。這不僅減少了借款人與債權人之間的直接接觸，還能保障借款人的隱私和合法權益。專業機構如 HKDEBTRA 會代表借款人與債權人協商，確保過程中的每一步都符合法律規範。
如果借款人未能按照債務協議償還債務，債權人有權採取法律行動，包括向法院提起訴訟、申請扣押或拍賣財產等。這些法律行動會導致更多的費用和時間，並使借款人的處境更加困難。選擇IVA債務重組可以幫助借款人避免這些法律訴訟的費用和風險，並且在合法的框架下重新安排自己的還款計劃。這樣不僅能節省訴訟費用，也能避免因訴訟帶來的其他法律問題。
最後，參加個人自願安排（IVA）最終的目的是幫助借款人重建財務健康。經過重組債務的過程，借款人將能夠逐步清理債務，並且養成更健康的理財習慣。隨著債務問題得到解決，借款人的生活質素也會逐漸改善，並且有能力重新開始積累財富。HKDEBTRA 提供的專業IVA債務重組建議和支持，幫助借款人在IVA債務重組過程中學習如何有效管理財務，為未來的經濟穩定打下基礎。
在現今快速變化的經濟環境下，許多人面臨債務壓力，特別是在香港這個高生活成本的城市。無論是高額信用卡欠款、消費貸款，還是按揭貸款等，這些債務積壓會讓借款人陷入困境。對於處於這樣困境中的市民，HKDEBTRA 提供的 個人自願安排（IVA） 債務重組計劃，無疑是一條有效的出路。選擇 HKDEBTRA 進行IVA債務重組不僅能減輕債務壓力，還能獲得專業協助，確保每一步都符合法律規範。
選擇 HKDEBTRA 進行 IVA債務重組的一個主要優勢，是其專業的團隊和豐富的經驗。作為香港領先的債務重組機構之一，HKDEBTRA 擁有多年的個人自願安排債務重組行業經驗，能夠針對不同情況提供個性化的個人自願安排債務重組解決方案。HKDEBTRA 的專業顧問會根據客戶的財務狀況，制定出最適合的還款計劃。與一般的債務處理公司不同，HKDEBTRA 擁有專業的法律和財務顧問團隊，能夠協助借款人瞭解個人自願安排債務重組過程中的每一步，並且保證全程符合法律規定。這樣的專業保障能夠讓借款人在處理債務問題時，感到更加安心和信任。
對於許多借款人來說，選擇個人自願安排債務重組方案最擔心的就是費用問題。傳統的債務解決方案可能會有隱藏費用或不清晰的收費標準，讓借款人在選擇過程中感到困惑和不安。然而，HKDEBTRA 在這方面始終堅持透明的個人自願安排債務重組費用結構，確保每一位選擇個人自願安排債務重組的客戶都能清楚瞭解自己將支付的費用。HKDEBTRA 提供的 IVA債務重組計劃，是根據借款人實際的財務狀況量身訂製的。所有個人自願安排債務重組費用在開始前都會提前告知，並且不會有任何隱藏收費，這樣能夠避免客戶因為不透明的費用結構而遭受額外的經濟壓力。
每位客戶的財務狀況不同，這意味著每個人的個人自願安排債務重組解決方案也需要因人而異。HKDEBTRA 知道，標準化的債務解決方案可能無法滿足每位借款人的需求。因此，HKDEBTRA 提供的個人自願安排債務重組服務，是高度個性化的，會根據每位客戶的具體情況進行訂製。不論您是有多筆信用卡債務、消費貸款還是其他各類貸款，HKDEBTRA 會根據您的收入情況、支出習慣以及未來的償還能力來設計一個最合理的還款計劃。這樣的計劃可以幫助借款人有效地解決債務問題，同時不會對日常生活造成過大影響。
一個常見的問題是，當借款人無法按時還款時，會收到來自債權人的催款電話或信件，這會使借款人處於極大的精神壓力中。尤其是在香港這樣的高壓環境下，這種壓力會讓人感到無所適從。HKDEBTRA 的 IVA債務重組計劃，能夠有效減少借款人與債權人之間的直接接觸。所有的協商和溝通都會由 HKDEBTRA 的專業顧問來代為處理。這不僅減少了借款人的壓力，還能確保所有的協商過程都在專業的監督下進行，避免情緒化或不合理的要求。
在香港，所有的債務重組計劃都必須符合法律規範。選擇不合法或不合規的債務重組機構，可能會使借款人面臨更多的法律風險。HKDEBTRA 作為一個受到監管的專業機構，能夠確保所有的IVA債務重組過程都遵循香港的法律規定。無論是與債權人達成協議還是與法院協商，HKDEBTRA 都能夠提供專業的IVA法律支持，並確保過程中的每一個IVA步驟都是合法且安全的。這樣的保障可以讓借款人在解決債務問題的同時，避免未來可能出現的法律糾紛。
IVA的英文全寫為Individual Voluntary Arrangement，中文可稱之為「個人自願安排」，這是一種源自英國，以助債務人避免破產而能夠解決債務問題的方法。當債務人選擇IVA，他需要與有關債務輔助的機構、公司進行協商，以達成共識來進行一項可行的還款計劃，當中內容主要是向債權人提出延長還款期、減低利率，甚至減少債務等，目的是令債務人可較容易還債，而不用申請破產。如果債權人對這樣的IVA方案有意見，當然可以提出，當雙方認同有關IVA是可行的話，債務人一方(可交由債務輔助機構幫忙)先起草一份IVA以交給債權人審批，當債權人也同意有關IVA的內容，債務人就需要依協議的還款計劃進行還款。因IVA之助，債務人可避免申請破產，其信用記錄、財產、名聲等從而沒大受影響，至於債權人一方也可減少債務違約的風險，對其自身投資有所保障。可見個人自願安排對債務人和債權人來說，都能造就雙贏局面。
即使為自僱人士，也可有資格申請各類債務整合方案，包括IVA個人自願安排方案。自僱人士只要能夠提供個人自願安排方案的所需文件，包括入息證明及其他必要申報的文件等，也沒有問題。本協會亦可為自僱人士的申請提供協助。
無論是任正職或兼職者，只要可提供合理和充足的入息證明，皆可有申請IVA的資格。
如果由IVA申請日起開始計算，由於整個申請過程有專業機構、團體參與其中，並有不少行政工作要處理，例如排期上庭、簽署文件，跟債權人開會以決定個人自願安排債務重組是否可以實行。所以所需時間合共或要用上4至5個月，債務人要在時間安排上作出預算。不過本協會在申請個人自願安排債務重組方面，每個IVA細節都會作謹慎處理，亦會提點債務人需要跟進、處理的事情，從而不會在申請IVA過程中浪費時間。
債務人本身因欠巨額款項而不能一下子還款，才需要作IVA債務重組，如有此機會可較輕鬆地還款，建議不應再作任何借貸，否則很有可能再弄出另一項債務問題，而導致自己人生大部分時間都在還債方面作無限輪迴！即使正在作IVA債務重組的債務人仍想作借貸，但大多數銀行、財務公司等都不會接納正接受欠款重新整合計劃的債務人的借貸申請。所以申請得到IVA債務重組進行還款期間，還是專注一點比較好，而不應再另多借一筆。
通常銀行都不會接受依從IVA還款的債務人之信用卡申請，事實上債務人在還款期間，最好也避免使用信用卡。很多欠債人士要申請IVA來作還債，乃因經常使用信用卡胡亂消費，最終令自己陷入財務困境。為避免自我控制能力不足而過度消費，繼而再遇上債務危機，請把你擁有的信用卡收好，或直接剪掉，就不用(亦不能)使用它了。
為保障私穩，負責重組債務的公司在為債務人安排申請IVA時，是不會特別再去通知其僱主的，從而減低IVA申請人在其工作上所受的影響。不過，有一些行業從業員在申請IVA時是需要讓其僱主知道的，好像財務機構、銀行的職員等便是一例，這情況債務人要衡量利害關係，例如他可先留意其任職公司過往有否人職員曾申請個人自願安排(最好是低調地蒐集有關資料，否則有其他同事，甚至上司容易得知你在查詢個人自願安排事宜，也會對你的工作、財務狀況產生懷疑呢)，如這些曾申請個人自願安排的職員未受任何警誡、訓示，同樣可正常工作的話，則適宜作有關個人自願安排的申請；但如果這些曾申請個人自願安排的員工，因此而受上司訓示，長久未能升職，甚至被調職、解僱等，如你對此工作甚為著緊的話，或應在個人自願安排以外，謹慎選擇另一項解決財務問題的方案。
首先大家要瞭解的是，關於個人自願安排申請的範疇甚廣，整項服務的最終收費，除根據債務人的債務狀況而定外，也與其所選的IVA公司的收費模式有關，所以在選擇IVA公司方面需要相當謹慎。本協會在協助債務人申請IVA時，各項準則、收費內容等，都清晰透明，加上我們「不成功不收費」的原則，可保障申請人的權益，做到公平、合理。
如欲申請個人自願安排的還款方式，債務人在欠款額和其收入的比例、入息之來源，還有其資產總值等，都是要考慮的因素。很多人或不知怎樣衡量上述因素對申請IVA的影響，而本協會可以先因應這些資料，向債務人詳細分析IVA申請成功之機會有多少。而我們也只接納符合資格的申請而作進一步處理，大大增加獲批IVA的機率。
總括來說，有利債務人成功申請個人自願安排的因素，包括：債務人過往的還款紀錄良好、有著穩定工作和固定收入、債務人的誠意(如他們願意每月以自動轉賬的方式來還款，表現出他決心依時還清債務)，以及債項佔比率最大的債權人，也傾向接受個人自願安排收回其款項等。都大有機會令個人自願安排能夠申請成功。但如果申請個人自願安排者的還款紀錄欠佳(沒有準時還款等)，又或債項金額不大和還款年期太短等，都會令個人自願安排成功申請的機會大減。
IVA還款的設定是較為有彈性的，債務人如期間遇上失業或其他難以控制的經濟問題(例如因病而需要一大筆費用作治療等)。可因其經濟狀況申請暫緩IVA供款，以待之後有收入支持而可繼續還款，但債務人必須對其失業及經濟狀況等出示有力的證明文件，而最後也要得債權人的同意才可，所以並不代表會百分百成功申請暫緩IVA供款。
債務人是不能獨自一人申請IVA的，他們必須委任一位或以上的合資格者擔任代名人，代名人可替債務人辦理IVA相關事項，包括向法庭呈交臨時命令申請書、跟債務人詳細分析、討論還款方案、跟進債務人每月還款等。而作為IVA代名人，主要為執業會計師和律師具資格及經驗之人士。
而除了受僱人士外，自僱人士、自由工作者等都符合資格申請IVA，他們若能夠提供收入來源的相關文件，以證明他們有著每月還款的能力，都有機會成功申請IVA。
其實iva個人自願安排涉及的事項甚為複雜，當中也包括不少法律程序，並要由律師跟進，例如向法庭呈交臨時命令申請書等， 可見IVA個人自願安排並非只是數目上的計算。所以一定要結合會計師及律師來辦理IVA，成功申請IVA的機會才會大增。
在整個個人自願安排的服務內容中，一般會先為申請人作初期諮詢、分析其債務狀況，然後開始擬定還款建議書，並且正式向法庭申請臨時命令、召開債權人會議等。而本協會對個人自願安排的申請步驟都十分瞭解，能夠為申請人提供一站式服務，減輕他們在處理債務方面的壓力。
首先代名人(通常為律師)會按債務人之建議，向法庭呈交報告，當法庭方面審閱有關報告後，認為應要召開債權人會議的話，便會接納代名人向法庭申請的臨時命令的有效期延長，讓債權人有足夠時間考盧債務人在IVA債務重組的還款方案。當正式召開債權人會議時，每位債權人和債務人便一起相討關於個人自願安排債務重組的還款細節，而於會議上作批准，又或者對債務人的建議提出修改，當中一定要得到出席和投票的債權人(或他們的代表)以大多數通過決議(一定要佔全部出席及投票債權人所持之債款總值百分之七十五以上)，而全部對個人自願安排債務重組之建議書的修改，也一定要得到債務人的同意。當上述建議獲得通過，有關個人自願安排的條款對所有債權人(包括沒有出席會議的債權人)都具有法律約束力，當中會議主席一定要於會議完畢後的七日之內向法庭提交報告。而在提交報告之後的28日內，各方人士，包括債務人、債權人，還有代名人、以及受託人等，也有權向法庭申請反對有關會議的決定，以待最後作出定案。
關於IVA的申請，債務人既要向代名人提交IVA建議書，以委託律師辦理相關文件，同時也要向代名人提交他的資產負債狀況說明書。
選擇 HKDEBTRA 的 IVA個人自願安排方案，您將受益於其專業的顧問團隊和透明的收費結構。HKDEBTRA 提供的 IVA方案不僅會根據您的具體情況量身訂製，還會在債務重組過程中提供全方位的支持。專業的顧問團隊會協助您與債權人達成協議，並確保整個過程符合香港法律規範。
進行 IVA債務重組並沒有明確的最低金額要求，但一般而言，HKDEBTRA 會根據您的債務總額和收入狀況來判斷是否適合進行 IVA債務重組。通常，IVA 更適用於債務較大、難以償還的人士。
是的，IVA 方案會影響您的信用記錄。在 IVA 執行期間，您的信用評分可能會有所下降。然而，一旦完成 IVA 方案並且所有還款完成，您的信用記錄將會有所恢復。這比破產的後果要輕微，因為破產會對您的信用記錄產生長期的負面影響。
選擇 HKDEBTRA 的 IVA 方案，所有的費用都會提前告知，並且有透明的收費結構。HKDEBTRA 會根據您的債務金額、還款計劃等情況，計算相應的服務費用。這樣的透明收費方式，能夠讓您清楚知道每一項費用的具體情況，避免任何隱藏收費。
當您完成 IVA債務重組計劃後，未償還的債務將會被免除，並且您將從債務困境中解脫出來。完成後，您可以重新開始建立健康的財務狀況，並逐步改善自己的信用記錄。